Bei einem Baukredit, den man in der einen oder anderen Form im Rahmen einer Baufinanzierung nutzen kann, gibt es neben den Zinsen noch deutlich mehr Konditionen, auf die man beim Abschluss des Darlehensvertrages achten sollte. Zu diesen sonstigen Konditionen zählt beispielsweise auch die Sondertilgung.

Diese Möglichkeit, außerhalb der ohnehin feststehenden Kreditraten und somit der erfolgenden Tilgung, zusätzlich noch weitere „unvorhergesehene“ Tilgungen vornehmen zu können, ist für viele Kreditnehmer bei einem Baukredit ein wichtiger Aspekt. Von Sondertilgungen spricht man demnach immer dann, wenn der Kreditnehmer in der Gesamtsumme mehr oder schneller tilgen möchte, als es im Kreditvertrag eigentlich vorgesehen ist.

Jetzt könnte man zunächst allerdings meinen, dass die Bank doch eigentlich immer froh sein müsste, wenn der Kunde das Darlehen durch Sondertilgungen früher als geplant zurück zahlt. Dies ist allerdings nicht der Fall, denn für die Banken ergeben sich aus Sondertilgungen zwei „Probleme“. Zum einen entgehen der Bank Zinseinnahmen, denn aufgrund der Sondertilgung reduziert sich natürlich die Restschuld des Baukredites schneller als geplant, sodass der Kreditnehmer in der Summe auch weniger Zinsen als vorgesehen zahlen muss. Zum anderen bedeutet die Sondertilgung natürlich auch einen arbeitstechnischen Aufwand, da der Zins- und Tilgungsplan des Darlehens neu berechnet werden muss.

Der genannte Nachteil für die Bank, die schnellere Abtragung des Darlehens und die damit verbundene geringere Zinsbelastung, stellt auf der anderen Seite für den Kunden natürlich einen Vorteil dar. Durch Sondertilgungen kann man das Darlehen schneller abzahlen und durch die Tilgungsverrechnung zahlt man dann nach der erfolgten Sondertilgung auf einen geringeren Restschuldbetrag die Zinsen. Wie die Banken die Einräumung der Möglichkeit von Sondertilgungen handhaben, ist ganz unterschiedlich.

Man kann die Banken bezüglich der Sondertilgung bei Baukrediten im Grunde in drei Gruppen einteilen. Die erste Gruppe von Kreditinstituten lässt Sondertilgungen im Rahmen einer Baufinanzierung bzw. im Rahmen des Baukredites gar nicht zu. Diese Banken sind heute allerdings in der Minderheit. Andere Banken wiederum lassen Sondertilgungen in unbegrenzter Höhe zu, was allerdings ebenfalls eher selten der Fall ist. In den häufigsten Fällen sehen die Konditionen der Banken bezüglich der Sondertilgung so aus, dass diese in bestimmten Grenzen pro Jahr möglich sind. Eine übliche Kondition sieht in diesem Bereich zum Beispiel so aus, dass der Kunde pro Jahr zum Beispiel zwischen 5.000 und 10.000 Euro in einer Summe als Sondertilgung für den Baukredit aufwenden darf.